2022 年是我国踏上全面建设社会主义现代化国家、向第二个百年奋斗目标进军新征程的重要一年。作为金融行业的三大支柱之一，保险行业也站在了新的起点上。在第10个“7.8 全国保险公众宣传日”即将到来之际，中国保险行业协会、新浪财经联合开设2022年“7.8全国保险公众宣传日 ”专栏。

　　为了更好的宣传保险知识，新浪财经特推出系列采访栏目——《2022年7.8全国保险公众宣传日—你问我答》，第一期我们邀请到中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文教授，为我们解答关于“惠民保”的那些疑问。

　　惠民保从前年异军突起，随后星火燎原，席卷全国。今年是出现井喷的第三年。惠民保和传统的商业保险比较有什么不一样？它有什么优势？它能替代百万医疗险或者重疾险吗？我们该如何挑选惠民保产品？围绕这些问题，郑秉文给出了他的答案。

　　Q1、新浪财经：惠民保和传统的商业保险比较有什么不一样？

　　郑秉文：商业保险和社会保险的划分边界很清楚，惠民保毫无疑问属于传统的商业保险。但是，惠民保又与传统的商业保险有不一样的地方。主要体现在以下几个方面：

　　首先，惠民保有明显的公共性，这个公共性体现在它对接的是社会保险、是医保，这种公共性是非常明显的；其次，惠民保有明显的普惠性，一般价格非常低，绝大部分只有几十块钱，不会超过两三百元，这种普惠性是普通商业保险不具备的；另外，它具有明显的地域性，惠民保是城市定制型商业保险，和城市的地域性明显的连接在一起，城市的医保部门和其他政府部门与商业保险机构对接之后，形成当地的惠民保产品，包括它的名称都带有明显的地域特点；最后，惠民保具有高杠杆性。保费只有几十块钱、上百块钱，但它的保额却有上百万，甚至几百万，这也是跟传统商业保险非常不一样的地方。

　　因此，以上四个特点说明了惠民保是商业保险，但是又与传统的商业保险不完全一样。

　　Q2、新浪财经：惠民保的优势在哪里？

　　郑秉文：惠民保作为一个商业保险产品，它与普通传统的商业保险和社会保险相比，有以下几个优势：第一个优势在于非常亲民，惠民保的保费相当于医保的缴费水平，但它的保额却相当于商业保险保额；其次，惠民保投保不分年龄、健康状况、既往病症，不分户籍、不分职业，只要居民参加了医保就可以购买惠民保，这是传统的商业保险做不到。可以说，惠民保既能像社会保险那样亲民，也能像商业保险一样运作，这是它的又一大优势。

　　另外，当前医疗通胀率非常高，用来对冲医疗通胀的产品，比如纯粹的商业保险，对于普通人来说消费起来比较困难，如果有一些家庭遇到了大病，整个家庭很可能面临着财政的破产，而惠民保产品可以很好的对冲这种医疗通胀，这也是一个很明显的优势。

　　Q3、新浪财经：惠民保能替代百万医疗险或者重疾险吗？

　　郑秉文：惠民保是一项重疾险，但是与百万医疗或者其他重疾险产品又不完全一样。惠民保能够替代一部分百万医疗险的功能，又不可能完全替代，百万医疗或其他重疾险有自己的特征。另外，惠民保的独有特征，百万医疗险和重疾险也不能替代。

　　除了上述我们谈到的惠民保的保费很低之外，还有一个方面是比较独特的。不管是百万医疗险还是其它重疾险，它们都实行差别费率，但惠民保是统一保费水平的，这也导致了惠民保产生潜在的“死亡螺旋”问题。在这方面，百万医疗险和重疾险，可以通过实行差别费率，对冲这种“死亡螺旋”问题。

　　Q4、整体来看，今年的惠民保产品和去年的有什么不一样？

　　郑秉文：惠民保从前年（2020年）异军突起，随后星火燎原，席卷全国。今年是出现井喷的第三年，与前两年相比，今年呈现出以下几个特征：

　　第一个特征，惠民保席卷全国的势头并没有减弱，甚至还有所加强，几乎没有退出的产品，相反，续保、更新的产品比比皆是；

　　第二个特征，价格方面都有普遍的调整。整体来看，绝大部分产品的价格进行了微调，且是向上的趋势，这也符合它与社会平均工资和GDP同向增长的规律；

　　第三个特征，政府的支持力度比之前有所提高。政府加持惠民保的现象更加普遍，其中最明显的一个标志是通过个人账户支付保费的城市越来越多。

　　第四个特征，政府对惠民保的关注度提高了，对其期望更多了。比如目前有些城市的政府颁发文件，提出了关于惠民保的一些想法甚至是要求，主要体现在赔付率方面。从可持续性上看，既然地方政府提高了对惠民保的支持力度，那么政府提出来一些期望与要求，也是对等的、合理的。另外，商业保险性质的条件下，政府和承保主体之间达成的某种默契和条件，这些都是市场经济允许的。

　　第五个特征，从今年开始，省级版的产品越来越多，超出了十几种。比如皖惠保，这个省级产品的参保人数超过了300万，参保率超过了5%。另外还有的省级产品的参保率超过了9%。这些都说明了一个新的动向，惠民保正在从市级版本向省级版本升级；

　　第六个特征，对创新药、特药、罕见药的关注度有所提升，覆盖此类药品的惠民保产品数量越来越多。

　　Q5、新浪财经：一个城市可能出现多种惠民保，我们该如何挑选惠民保产品？

　　郑秉文：一个城市可能有两三种甚至更多的惠民保产品，作为普通市民，如何在多种惠民保产品中选择一个适合自己的？我认为要注意以下几点：

　　首先，要熟读产品的告知，惠民保产品公布的信息一定要看清，然后进行比较，了解不同产品的特点特征，进而判断哪一款更适合自身；

　　其次，可以咨询一些保险公司或者第三方服务商的看法，听听他们的意见；

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